一、商业银行非柜面业务的主要种类

      商业银行非柜面业务，是指通过整合传统柜面业务处理流程，弱化物理网点职能，以电子化网络为依托，实现银行业务处理后台化、服务虚拟化、客户自助化的新型业务模式，是银行柜面业务的延伸和发展，是商业银行利用计算机和通讯技术创新的一种新的服务方式。非柜面业务与柜面业务相比具有高效率、低成本、易管理等特点，满足了客户自助服务、无时空约束、安全高效的需求。目前，我国商业银行的非柜面业务主要有两大类，一是ATM和POS机终端为代表的传统非柜面业务；二是以网上银行、电话银行为代表的新兴非柜面业务。

     （一）ATM系统

      即CD／ATM系统，也叫自动柜员机系统，是利用商业银行发行的银行卡，在自动取款机CD或自动柜员机ATM上，执行存取款和转账等功能的一种自助银行系统。它是一种无人管理的自动、自助的出纳装置，客户可直接在CD或ATM上，以联机或脱机的方式，自行完成存取款和转账等金融交易。由于ATM系统可在广泛的场所为客户提供全天候的服务，有效提高了银行的效率，降低了银行的运用成本，是最早获得成功的非柜面服务系统。一台典型的ATM，可提供取现、存款、转账、支付、账户余额查询、非现金交易功能以及各种管理性处理功能。

     （二）POS系统

      即ENYPOS系统，也叫销售点处的电子转账系统。商业银行为了扩大ATM系统的功能，使持卡人享受更简便的服务，在零售商店、加油站、酒店等商业经营场所开办了POS系统。持卡人在消费点消费后，可通过POS系统直接进行电子资金转账。POS包含两方面的意思，一是可把POS系统理解为带软件的一种物理设备和通信系统；二是可把其理解为在商业网点利用POS设备进行的一种交易活动，包括商品交易和相关的金融支付服务。典型的POS系统可提供支票核实、信用卡核实授权、商品交易联机电子转账等功能。

     （三）网上银行

      20世纪末，随着信息时代的到来，计算机技术、网络技术的加速发展，互联网的普及，卫星、有线电视的连接以及家庭计算机的广泛使用，给传统银行的经营带来极大的变革。网上银行是目前国际上最新的银行服务形式，也是国内商业银行开发的热点。过去银行扩展的模式主要是新建网点和增加设备和人员，而互联网使得银行的发展可以通过发展网上用户实现，无需单纯依赖增加分支机构来为客户提供服务。网上银行主要提供信息服务、个人银行服务、企业银行服务、转账、网上支付等服务功能。

     （四）电话银行

      它是最早为客户提供服务的电子渠道。目前，国内商业银行推出了多种模式的电话银行服务业务。由于接入方便、操作简单、费用低廉，电话银行得到社会普遍认可。电话银行主要提供咨询和查询服务、转账、营销、客户关系管理等服务功能。

      随着信息技术的广泛应用，近年来商业银行非柜面业务得到了迅速发展，已经成为各商业银行提高核心竞争力和价值创造力的核心业务。但是目前银行非柜面交易系统设计主要考虑银行业务安全性、客户资金安全性和操作便利性的要求，系统在提供自助服务时依靠客户证书、动态口令卡、静态密码等认证措施来进行，对实际业务客户身份、资金来源、资金性质、资金用途不作控制。这也给可疑交易的甄别带来了难度，给洗钱分子带来了可趁之机。

      二、商业银行非柜面业务客户身份识别的局限性

     《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十七条对非柜面业务的客户身份识别规定：“金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。”但是法规对于金融机构在提供非柜面式的服务应如何去开展识别以及识别应达到的效果都没有具体的规定。目前各商业银行对非柜面交易的客户身份识别主要有以下风险控制措施：
     （一）建立业务关系时加强对客户身份的识别

      由于目前商业银行普遍把非柜面业务作为柜面业务延伸和创新，对非柜面业务客户身份识别操作均参照柜面业务管理规定，并且考虑到非柜面业务的便利性、虚拟性、隐匿性、风险性特征，从业务安全性考虑，在建立业务关系时普遍实行了较柜面业务更为严格的客户身份识别和风险防范措施。对公客户身份识别主要是根据客户营业执照、组织机构代码证、税务登记证等有效证件进行审核，并留存有关证件或证件复印件；个人客户主要是通过联网核查系统进行身份识别并留存身份证件的复印件，身份基本信息留存较为全面。同时，从客户签约、密码管理、账户权限、单笔或累计转账资金限额等方面进一步落实风险控制措施。

     （二）业务处理环节基本实现大额和可疑交易的自动监测和报告

      目前商业银行普遍建立了自身的核心业务处理系统和反洗钱监控系统。商业银行反洗钱业务的流程基本相似：银行非柜面业务数据和柜面业务数据全部纳入核心业务系统进行账务处理和反映，反洗钱监控系统每日日终对核心业务处理系统交易数据进行扫描，将所有数据中符合大额交易和可疑交易标准的交易记录导入反洗钱监控系统，反洗钱监控系统分别生成大额交易和可疑交易报告。

      大额交易报告由商业银行总部的数据中心按照人民银行规定的数据传送格式报送中国反洗钱监测分析中心。可疑交易报告，由交易营业网点的反洗钱岗位人员每日登录反洗钱监控系统，通过可疑报告甄别补录模块，查询网点是否有相应的可疑交易报告，进行人工甄别或补录。并通过交易补录模块查询网点是否有系统未筛选的可疑交易，进行相应补录。最后，将甄别和补录后的可疑报告提交二级分行反洗钱操作人员复核后上报。商业银行总部通过反洗钱监控系统将可疑交易数据进行汇总、整理，并将数据转换为符合要求的报文格式报送中国反洗钱监测分析中心。

      虽然银行采取了多种措施来防范非柜面交易洗钱风险。但按照目前银行的非柜面交易客户身份识别手段，并不能有效对盗用、借用他人银行卡信息进行非柜面交易的情况进行有效识别，无法了解银行卡的实际受益人和控制人。通过非柜面交易犯罪分子轻易就可以避开与商业银行工作人员的直接接触，逃避客户身份识别，同时利用ATM机和网上银行等业务操作，能够迅速转移资金。增加洗钱案件的侦查破案和及时冻结资金的难度。要解决非柜面交易客户识别的难题，唯有在技术或制度上的突破。生物识别技术正是解决这一难题的一把钥匙。

      三、生物识别技术在非柜面交易客户识别的运用

      生物识别技术是利用人体生理特征进行身份认证和识别的一种技术，生物特征是唯一的、稳定的、可以验证的，与传统的身份鉴定手段相比，基于生物特征识别的身份鉴定，技术具有防伪性能好。不易伪造或被盗等优点。以下是几种目前较为成熟，常见的生物识别技术：

     （一）指纹识别技术

      指纹识别技术是最早的通过计算机实现的身份识别手段。指纹识别技术涉及到许多高新技术，如指纹样本的采集和存储技术以及计算机数据处理技术等等。指纹的识别属于模式识别，该系统的核心是OCR(光学字符识别)技术。通过摄像头提取指纹。然后输入计算机再通过一系列复杂的指纹识别算法，现代技术就能在极短的时间内完成任何人的身份识别认证。随着科技的进步，指纹识别技术正在走向金融、电子商务领域，指纹识别身份的ATM提款机已经有所应用。

     （二）掌形识别技术

人类手掌的立体形状，就如同指纹一样，是每个人都互不相同的可以作为身份确认的识别特征。手掌特征是指手掌长度、宽度、厚度以及手指的表面特征。首先，掌形识别系统获取手掌的三维图像然后经过分析确定每个手指的长度、手指不同部位的宽度以及靠近指节的表面和手指的厚度。可得到近百个掌形的数据，从而与模板进行比较，并得出结果。手掌的几何特征的稳定性极高，不易受外在环境的影响而改变。缺点是掌形识别容易受生理状况改变的影响而造成识别率的不稳定。

     （三）人脸识别技术

      人脸识别技术具有非接触性、对被识别对象侵扰少和识别手段隐蔽可广泛用于公安部门的犯人管理及案犯查找、医学诊断、信用卡、人机交互、证件核对等。其识别技术主要有：获取人脸图像、进行特征提取、分类器根据特征来进行决策分类、匹配识别。其不足是处理技术较复杂，人脸易受影响的因素太多(表情、光照、环境等)，给特征提取增加了困难。

     （四）签名识别技术

      笔迹是人的一种稳定的行为特征具有一定的不变性和独特性。因此可以利用人的签名来识别个人身份。手写签名识别技术，是通过计算机把手写签名的图像、笔顺、速度和压力等信息与真实签名样本进行比对，以实时鉴别手写签名真伪的技术。签名识别技术装置一般使用有线笔、灵敏的图形输入板或二者相互结合使用。其过程分为签名采集和签名识别：签名采集提取了签名中的百余种生物特性，对每个人的签名建立一个惟一模板。签名识别系统通过签名识别完成用户合法身份的确认。可用于电子政务、电子商务、金融机构、安全防范等领域。

     （五）虹膜识别

      虹膜即为人们所称的黑眼珠部分，是眼球前一层圆盘状的薄膜，中央部分是瞳孔。经计算两个人同一只眼虹膜特征相同的概率是十万分之一两眼相同的概率是一千亿分之一。眼睛虹膜纹络识别技术是计算机技术与成像技术的结晶，采用的是红外成像技术将人眼中的虹膜纹络特征图信息输入计算机，成为特殊的可供自动识别的人体身份证。与其他识别技术相比虹膜识别的错误率是最低的。其不足是图像获取设备复杂、价格较高。

      四、生物识别技术大势所趋

      如能在银行非柜面交易系统中推行生物识别技术，不仅能提高客户账户的安全性和便利性，同时对于银行来说也能提高企业自身形象，为企业带来更大的客户资源，减轻银行在客户身份识别的人力成本，规避法律风险。对于反洗钱工作来说，在银行非柜面交易系统中推行生物识别技术必定会增加犯罪分子洗钱的难度，对于追查可疑资金的实际控制人也有十分重要得意义。

      人民银行作为反洗钱工作的行政主管部门，对于金融机构运用生物识别技术要加以积极的引导。对于金融机构中推行生物识别技术给予政策支持，随着生物识别技术的不断发展和生物传感器价格不断下降，生物识别技术将在金融、电子商务等领域的应用是大势所趋。